你一年付多少利息？先算這個數字再決定要不要整合

很多人講得出「我欠了多少」，卻講不出「我一年付多少利息」。這兩個數字差很多，而後者才是真正在傷害你的。要不要整合、整合划不划算，都要從算出這個數字開始。

先把每一筆列出來

拿出紙筆或試算表，把所有債務列成三欄：債務名稱、目前餘額、年利率。

要列的包含：信用卡循環餘額、信用貸款、現金卡、信用卡預借現金、汽車貸款、學貸、親友借款，以及任何民間借貸。房貸可以另外列，因為它的利率通常低很多，處理邏輯不同。

這一步最容易漏的是信用卡循環。很多人以為信用卡帳單金額就是欠款，其實真正在計息的是「未清償的循環餘額」，不是這期帳單。要填的是循環餘額。

利率去哪裡查

信用卡循環：帳單上會標示循環信用年利率。多數銀行落在 10% 到 15% 之間，很多人以為自己是最低那一段，實際不一定。

信用貸款：看當初的契約或對帳單。注意「總費用年百分率」跟名目利率不同，前者含開辦費，才是真實成本。

民間借貸：如果對方用「月息幾分」報價，乘以 12 就是年利率。月息一分是 12%、一分半是 18%，已超過民法第 205 條的 16% 上限。

算出年利息總額

每一筆用餘額 × 年利率，然後全部加起來。

舉例：信用卡循環 35 萬乘以 15% 等於 5.25 萬；信貸 80 萬乘以 12% 等於 9.6 萬；車貸 30 萬乘以 8% 等於 2.4 萬。合計一年 17.25 萬利息。

換算成每個月，光利息就是一萬四千多。這筆錢完全沒有減少你的債務，只是租用這些錢的費用。

看懂這個數字的意義

算出年利息之後，跟你的年收入比一比。如果利息佔年收入超過兩成，代表債務結構已經很沉重。

另一個更直接的檢查：你每個月繳的錢裡，有多少是在還本金？如果繳的金額接近或低於利息，那本金永遠不會減少——這就是所謂的繳一輩子繳不完。

信用卡最低應繳的設計就是這樣。它讓你繳得出來，但本金幾乎不動。如果你長期只繳最低應繳，你其實是在無限期地付利息，本金一分沒少。

這個數字告訴你什麼

算出年利息總額，你就有了判斷要不要整合的基準。整合的核心邏輯是「用一筆較低利率的借款清償高利率的債務」。如果你現在的負債裡有一堆年利率二三十趴甚至更高的（民間借貸、現金卡、預借現金），而整合方案的年利率壓在 16% 以內，那光利息一年就能省下可觀的金額。

反過來，如果你的負債主要是年利率本來就不高的（例如政策性學貸、低利房貸），整合的空間就有限，甚至不划算。

所以先算，再決定。不要在還沒搞清楚自己付多少利息的情況下，就急著找整合方案——那樣你根本無法判斷方案好不好。

算完之後的三條路

一、自己調整還款順序。如果總利息不高、而且你繳得動本金，可以用還款順序的優化來加速，這是成本最低的做法。

二、債務整合。用一筆較低利率的借款清償所有高利率債務，讓總利息下降、還款單純化。適合利率差距大的情況。

三、協商或法律途徑。如果收入根本無法負擔，前兩條都不是解方。可以向金融聯合徵信中心洽詢債務協商，或向法律扶助基金會諮詢更生程序。

這個站的債務總覽計算機，幫你把每一筆的利息算出來加總，你會清楚看到年利息總額和月利息負擔。把數字算出來，答案通常會自己浮現。